¡Good bye Cash!, y después ¿qué?

Todos hablan del nuevo orden pero lo relacionan con la geopolítica, piensan que será el resultado de la guerra de Estados Unidos y China o con Rusia o con Irán. Lamento informarles que este parto lento ya tiene lugar en varios ámbitos: en el financiero, en el sociocultural, en el ámbito de la producción ya había iniciado en los 90’s del siglo pasado, con la tercerización y externalización de las cadenas de producción, pero debido a la vulnerabilidad mostrada en la pandemia se vio obligado a un replanteamiento y readecuación.

No tener dinero será lo común, en su lugar tendrá saldo a favor o en contra, créditos y débitos asociados a su cuenta, se acabó el misterio, como se mencionó en anterior reflexión, usted va directo a registrar sus transacciones en el sistema contable público que escoja, porque habrá varios, del país y del extranjero. 

El proceso será  transparente, dejará rastro, siempre lo dejó, pero ahora es más evidente, un tercero decidirá si  activa o no su poder de compra en cualquier momento, los 365 días del año.

Lo que las estadísticas dicen y callan

En relación con el efectivo, las cosas van de la siguiente manera: el pago en efectivo en los puntos de venta (cajeros en comercios) cayó en 10 años, desde 2014 a 2024, de 44% a 15%. 

Se estima, en volumen de transacciones, que el comercio global mayor y detal estimado del 2024 fue de US $44.600.000 de millones, de los cuales el 15% se realizó a través de comercio electrónico (e-com) y el 85% en forma presencial en negocios, es decir en puntos de venta (POS, por sus siglas en inglés). 

Emerge una nueva modalidad de pago digital constituido por: la billetera digital,  las transferencias directa e instantáneas entre cuentas (A2A, por sus siglas en inglés), la modalidad compre ahora y pague después (BNPL, por sus siglas en inglés) y las criptomonedas, esta modalidad de pagos pasó del 3% en puntos de venta y 34% en comercio electrónico, en el 2014, hasta el  37%  y 65%, respectivamente, estimado en el 2024, la proyección para el 2030, las ubican en 53% y  79%, respectivamente.

Su contraparte, los medios de pago como las  tarjetas -crédito y débito – y el efectivo, pasaron de 97% en puntos de venta y 66% en comercio electrónico, en el 2014, a 62% y 34%, respectivamente, en el estimado del 2024, la proyección para el 2030 es 47% en puntos de venta y 21% en comercio electrónico. 

¿Quién se acuerda del cheque?

El efectivo llegó al  15%, en puntos de venta y el 2% en comercio electrónico, para el estimado 2024, se proyecta para el 2030, en 11% y 1%respectivamente. (The Global Payments Report 2025, de Worldspay).

En el caso de Venezuela el contraste es mayor: el 42% es pago móvil (A2A), el 46% es pago con tarjeta, suponemos que mayormente débito,  6% en transferencia criptomonedas/Zelle y 4% en efectivo, de los cuales el 2.5% fue en USD y 1.5% en  Bolívares. (Informe  economía Digital Venezolana (2024-2026), Digitalización financiera, la economía en tiempo real, @confiltroiesa, en instagram)

Las estadísticas, en el reporte global, no mencionan cuántas criptomonedas están involucradas en el pago digital en Puntos de ventas ni en comercio electrónico, es importante saberlo ya que  el Bitcoin representa el 60% y Etherum el 10% del mercado de capitales cripto, respectivamente, y son cotizadas en USD, de igual manera, los tokens de monedas estables con paridad 1 a 1 con el USD, de las 10 del tope de la clasificación por participación en mercado de capitales  concentran el 10,8%, es decir, un poco más del 80% de la oferta cripto tributa al sistema monetario  USD.

Las nuevas interrogantes 

¿Por qué no fusionar el  mercado cambiario y el sistema monetario en el pago digital para transacciones en el extranjero? Es lo que pretende Brasil e incluso Rusia.

¿Por qué represar o retener  una transacción si las plataformas son digitales, ya que pueden interconectarse e interoperar en tiempo real facilitando las conciliaciones al instante? 

En un sistema monetario totalmente digital ya no hay monedas ni billetes hay solo  una cuenta personal  en el banco central respaldada 100% o  una cuenta en otro sistema monetario privado cripto  respaldado 100% – monedas estables paridad 1 a 1 con el USD-, ¿qué atractivo e incentivo tiene mantener  un depósito bancario que  solo está obligado a garantizar una fracción de éstos (Encaje legal del sistema bancario de reserva fraccionaria)? ¿Para qué correr el riesgo de liquidez quedándose en un banco? Este será un terremoto para el sistema bancario, para su modelo de negocios.

Ya existe la oferta global de cuentas y transacciones en  USD   al alcance del usuario, bancarizado o no, vía criptomonedas, en cualquier país del mundo  a través del ecosistema tecnológico financiero, ¿cómo afecta esta liquidez foránea la economía nacional? 

¿Un nuevo sistema monetario emergerá?

Hay una lucha encarnizada y silenciosa por establecer un nuevo sistema monetario mundial:

Una opción, los bancos centrales, el Banco de Pagos Internacional,  BPI por sus siglas en inglés, y los sistemas monetarios nacionales, están  haciendo un esfuerzo con las monedas digitales emitidas por los bancos centrales y la creación de una arquitectura financiera global de pagos digitales que viabilice esta interoperatibilidad y cambio instantáneo entre los sistemas monetarios nacionales. Éste modelo sería el de una especie de confederación de sistemas monetarios. El USD como tránsito o intermediaro no hace falta ya!

En la acera de enfrente, la globalización financiera al estilo EE. UU. a través de la imposición del uso del sistema monetario USD masivo, como medio de pago, medio de circulación y unidad de cuenta generalizada en todos los países del mundo, en la intermediación financiera del comercio internacional y nacional.

Mientras, un tercero que está entre dos aguas, los medios de pago privados, intermediarios financieros, nuevos y establecidos, deberá decidir hacia qué molino llevan agua. Entre ellos están las plataformas de pago digital de gigantes de la tecnología habilitadas para sus usuarios en la nube como:  PayPal (tiene su moneda estable paypal USD por ahora con una oferta de US $3,4 millardos), con sus billeteras digitales; sistemas de pagos instantáneos nacionales como Pix de Brasil, Prompt Pay en Tailandia y Upi en la India; los medios de pagos tradicionales de tarjetas  Visa, Máster Card, UnionPay de China y UCB; y las grandes tecnológicas como: Wechat Pay, Alibaba pay, Mercado Libre Pago, Apple Pay, entre otras. Unas son de alcance nacional otras de alcance global, unas solo tributan en el sistema USD, otras solo en sistemas monetarios nacionales y otras  en el sistema monetario que se elija.